Entro il 2027, l'e-commerce è destinato a costituire quasi un quarto di tutte le transazioni del settore retail a livello globale [1] e molte aziende si stanno dotando di negozi digitali per accettare pagamenti online e incrementare le proprie vendite. Ma dopo che un cliente ha fatto clic sul pulsante "Acquista", come fa il denaro a raggiungere il conto corrente della tua azienda?
Che tu stia ampliando l'offerta di un'attività tradizionale per includere i pagamenti digitali o avviando da zero una nuova impresa, è importante comprendere appieno il funzionamento dell'elaborazione dei pagamenti: chi è coinvolto, come ricevere i pagamenti e quali tariffe di gestione potresti dover sostenere. In questo modo, avrai a disposizione gli strumenti giusti per sviluppare un piano d'azione in linea con i tuoi obiettivi commerciali.
In questa guida, ti illustreremo le nozioni base relative alle società di elaborazione dei pagamenti, dal loro funzionamento ai vantaggi che apportano all'e-commerce e ai siti web in generale.
Cos'è l'elaborazione dei pagamenti online?
Il motivo che dovrebbe spingere le imprese a incorporare soluzioni ottimizzate di elaborazione dei pagamenti è semplice: sono utili a incrementare la soddisfazione dei clienti, la sicurezza delle transazioni e i profitti.
Ma prima di tutto, è opportuno spiegare come funziona l'elaborazione dei pagamenti. In sostanza, si riferisce al percorso che effettua il denaro dal cliente alla tua attività. Anche se può sembrare semplice, l'elaborazione dei pagamenti con carte di credito e debito è una procedura complessa in tutte le sue modalità: online, al telefono o di persona.
In qualità di titolare dell'attività o conto commerciante, tu rappresenti una parte della transazione. Dall'altra parte si trova invece il tuo cliente. La distanza fra i due interlocutori viene colmata attraverso una gamma di tecnologie avanzate, ideate per facilitare questo scambio e renderlo più sicuro ed efficiente.
La comprensione dei meccanismi alla base dei software di elaborazione dei pagamenti online è utile a farti prendere decisioni informate che migliorano l'affidabilità delle transazioni e la fiducia dei clienti, arrivando all'obiettivo ultimo della crescita aziendale.
L'attività
Il principale attore in gioco nell'elaborazione dei pagamenti online è il venditore. Nello specifico, si tratta di te o della tua attività. Tuttavia, per accettare i pagamenti con carte di credito e debito dai clienti online, dovrai collaborare con uno dei numerosi fornitori di conti commerciante disponibili sul mercato, tra cui il nostro conto business PayPal.
Il conto business (a volte definito "acquirente") accetta pagamenti a tuo nome e li versa su un conto commerciante aziendale fornito appositamente. Ad esempio, puoi accettare pagamenti online con PayPal.
La società di elaborazione dei pagamenti online
Le società di elaborazione dei pagamenti (o servizi di conto business) gestiscono il grosso dell'elaborazione dei pagamenti online. Ciò include praticamente ogni aspetto della transazione, dal suo passaggio attraverso il sistema di elaborazione, all'invio di una ricevuta, fino all'interazione con la tua banca per garantire che il pagamento vada a buon fine. In poche parole, offre tutto il necessario per elaborare pagamenti online.
Spesso, la tua banca fornisce anche l'elaborazione dei pagamenti online e questo semplifica il tutto. Ad esempio, grazie a PayPal il denaro è versato direttamente sul tuo conto PayPal ed è subito disponibile, senza bonifici o tempi di attesa.
Il gateway di pagamento
Parliamo di una tecnologia alla base dell'elaborazione dei pagamenti online che ti consente di effettuare transazioni con i tuoi clienti: il gateway di pagamento. Nel nostro caso, si tratta del gateway di pagamento PayPal, un software che collega il carrello del tuo sito alla rete di elaborazione.
Il gateway di pagamento gioca un ruolo fondamentale nella procedura di pagamento. Non si limita a trasmettere in modo sicuro i dati di pagamento del cliente dal tuo sito alla rete di pagamento affinché vengano elaborati, ma effettua anche gli essenziali controlli di sicurezza come i controlli antifrode o la verifica delle firme digitali, oltre a criptare dati personali quali il numero identificativo di una carta di credito.
Se consideriamo che in media oltre il 70% dei carrelli online viene abbandonato [2], la scelta di un gateway di pagamento in grado di offrire un'esperienza di pagamento sicura ed efficiente può fare la differenza per aumentare conversioni e fidelizzare i clienti.
Il cliente
Normalmente, per pagare i tuoi beni e servizi, un cliente si affida a una carta di credito o di debito. La banca che accetta la carta (e "presta" alla clientela il denaro per pagarti) è chiamata banca emittente.
I vantaggi dell'elaborazione dei pagamenti online
I sistemi di pagamento online garantiscono transazioni veloci, sicure e pratiche, ossia la chiave per un'esperienza cliente di livello superiore, una gestione efficiente dei dati e pratiche funzionalità di integrazione. La scelta di questi sistemi può ottimizzare le procedure di pagamento e contribuire alla crescita e al successo di un'impresa nell'era digitale.
Praticità
Da tempo i sistemi di elaborazione dei pagamenti online offrono ai consumatori un modo pratico e comodo di effettuare acquisti sempre e ovunque, eliminando la necessità di visitare fisicamente un punto vendita o portare contanti con sé.
La praticità del digitale è stata una rivoluzione nel mondo del commercio, ma le soluzioni di pagamento ora richiedono un livello ancora maggiore di flessibilità e innovazione. Andando oltre le tradizionali carte di credito e di debito, i consumatori più aggiornati si aspettano opzioni come wallet digitali, PayPal, Google Pay o Apple Pay, oltre a nuove funzionalità come le opzioni di pagamento differito, come il nostro Paga in 3 rate.
Se consideriamo che il 13% dei clienti abbandona il carrello a causa di un numero insufficiente di metodi di pagamento [2], queste alternative vanno a completare una gamma che spicca per praticità.
Ampliamento della base clienti
Accettando i pagamenti online, le imprese possono raggiungere una base clienti più ampia che va ben oltre l'area locale. L'elaborazione dei pagamenti online consente alle piccole imprese di offrire i propri prodotti e servizi a clienti del mercato nazionale e anche internazionale.
Transazioni veloci
Il vantaggio dei pagamenti online è la loro elaborazione rapida, che si traduce in transazioni più veloci rispetto ai tradizionali metodi di pagamento.
Maggiore sicurezza
I sistemi di pagamento online vantano spesso misure di sicurezza all'avanguardia, ideate per tutelare i dati personali dei clienti.
Esperienza cliente di livello superiore
I sistemi di pagamento online offrono un'interfaccia ottimizzata e user-friendly che consente ai clienti di portare a termine le transazioni sfruttando funzionalità come la memorizzazione dei dati di pagamento, gli acquisti con un clic e le opzioni per abbonamenti e pagamenti automatici.
Integrazione con altri sistemi aziendali
Molti sistemi online di elaborazione dei pagamenti si integrano con altri software e sistemi aziendali, quali piattaforme di e-commerce, sistemi di gestione dell'inventario e CRM.
Ad esempio, collegare l'elaborazione dei pagamenti con una piattaforma di e-commerce può aggiornare automaticamente i livelli di inventario tracciando le vendite in tempo reale, mentre l'integrazione con il CRM garantisce che i dati dei clienti siano costantemente aggiornati a ogni transazione.
Queste integrazioni non si limitano a farti guadagnare tempo riducendo l'inserimento manuale dei dati, ma forniscono anche degli utili approfondimenti sui comportamenti e le preferenze dei clienti, contribuendo a un processo decisionale più accurato.
Come funziona l'elaborazione dei pagamenti online?
In qualità di titolare dell'attività, è utile che tu comprenda appieno i meccanismi dell'elaborazione dei pagamenti online. In altre parole, quanto denaro viene trasferito dal tuo cliente alla tua attività.
L'elaborazione dei pagamenti online costituita da due passaggi: l'autorizzazione (quando la vendita viene approvata) e la liquidazione (quando ricevi il denaro sul tuo conto corrente).
Autorizzazione della carta
A proposito di come funziona l'elaborazione dei pagamenti con carta, ecco come si svolge la procedura di autorizzazione:
- Il cliente acquista un prodotto sul tuo sito con una carta di credito o di debito.
- Questa informazione passa attraverso il gateway di pagamento, che cripta i dati per garantirne la riservatezza e successivamente li invia alla società di elaborazione dei pagamenti.
- La società di elaborazione dei pagamenti invia una richiesta alla banca emittente del cliente per verificare la disponibilità del credito richiesto per l'acquisto.
- L'emittente risponde con un "sì" (approvazione) o un "no" (rifiuto).
- La società di elaborazione dei pagamenti ti invia la notifica che la transazione è stata approvata e informa la tua banca che può effettuare l'accredito sul conto corrente.
La serie completa di questi passaggi si svolge in tempi rapidi. Infatti, la sequenza appena descritta si risolve nella maggior parte dei casi entro uno o due secondi.
Liquidazione
Il secondo passaggio all'interno del sistema di pagamento online (che riguarda i pagamenti che ricevi) è la liquidazione:
- La società emittente della carta invia il denaro alla tua banca che versa la somma sul tuo conto.
- Il denaro diventa così disponibile.
Anche se a volte la liquidazione può richiedere qualche giorno, alcune banche potrebbero consentirti di accedere al denaro prima ancora del suo trasferimento definitivo. Potrebbero anche mantenere una quota a cui non è possibile accedere, nota come riserva nei pagamenti, e che si applica nel caso in cui il cliente effettui un reso.
Vuoi accorciare i tempi di accredito per gestire al meglio le spese di gestione e migliorare il flusso di cassa? L'elaborazione dei pagamenti di PayPal è a tua disposizione. Quando il denaro viene accreditato sul conto aziendale PayPal, è disponibile all'istante, senza bisogno di aspettare l'incasso di un bonifico. Scopri la nostra guida completa all'elaborazione dei pagamenti di PayPal.
Come è possibile impostare l'elaborazione dei pagamenti online con un sistema di terze parti?
A questo punto potrebbero sorgerti spontanee alcune domande: quali caratteristiche cerco in una società di elaborazione dei pagamenti? Come faccio a scegliere un gateway di pagamento? Come posso allestire il tutto senza sovraccaricare il mio lavoro?
Ecco una panoramica generale su come impostare i pagamenti online per la tua attività:
- Trova il partner più adatto. Effettua una ricerca sulle società di elaborazione dei pagamenti per selezionare quella più allineato alle tue esigenze aziendali, considerando una serie di fattori: tariffe per transazioni, funzionalità di sicurezza, opzioni di integrazione e assistenza clienti. Tieni presente che non sempre il servizio di elaborazione dei pagamenti più economico è quello più adatto alla tua azienda.
- Apri un conto presso una società di elaborazione dei pagamenti. Apri un conto commerciante presso la società di elaborazione dei pagamenti che hai scelto. Fornisci i dati aziendali e bancari richiesti.
- Integra questi passaggi nella tua operatività aziendale. Decidi come integrare i pagamenti online nel tuo sito web. Tra le opzioni potenzialmente sfruttabili includiamo una piattaforma e-commerce con integrazione dei pagamenti o l'integrazione di un gateway dei pagamenti nel tuo sito web.
- Assicura la conformità agli standard di sicurezza dei dati del settore delle carte di pagamento (PCI DSS). La configurazione dell'elaborazione dei pagamenti e del tuo sito deve essere conforme alle linee guida PCI DSS a tutela della sicurezza dei dati dei titolari di carte di credito o debito.
- Inizia con delle transazioni di prova. Effettua delle transazioni di prova per verificare che il sistema di elaborazione dei pagamenti funzioni correttamente. Prima di mettere il sistema a disposizione dei tuoi clienti prova diversi scenari, come pagamenti riusciti, transazioni rifiutate e rimborsi.
Una volta configurato, è importante monitorare costantemente il sistema di elaborazione dei pagamenti online, esaminare i rapporti sulle transazioni e rimanere aggiornati su eventuali modifiche o miglioramenti offerti dalla società di elaborazione dei pagamenti.
Come configurare un sistema di pagamenti online senza un sistema di terze parti?
Vuoi sapere come configurare un modulo di pagamento online senza ricorrere a un fornitore di terze parti? Può essere un'attività complessa, ma ecco una serie di passaggi da seguire:
- Cerca un servizio di pagamento e iscriviti. Valuta diversi fornitori di sistemi di pagamento (FSP) e scegli quello più adatto alle tue esigenze.
- Sfrutta le risorse per sviluppatori. Accedi alle risorse per sviluppatori fornite dal tuo FSP: sono utili per integrare le specifiche soluzioni di pagamento nel tuo sito web o nella tua app.
- Crea un sito web sicuro. Implementa la crittografia SSL per garantire una comunicazione sicura tra i tuoi clienti e il fornitore di servizi di pagamento durante le transazioni. Ottieni un certificato SSL e configuralo sul tuo sito web.
- Opzioni di integrazione. Scegli il metodo di integrazione, come l'integrazione API, le pagine di pagamento all'interno dell'hosting o i plugin per il carrello. Segui la documentazione e le linee guida del tuo FSP per un'integrazione senza problemi.
- Garantisci la conformità. Assicurati che la tua integrazione rispetti gli standard di sicurezza e le normative di conformità pertinenti, come il PCI DSS.
- Vai online. Dopo aver testato con successo l'integrazione, passa all'ambiente live o di produzione fornito dal tuo FSP. Aggiorna il tuo sito web o la tua applicazione per abilitare le transazioni e iniziare ad accettare pagamenti dai clienti.
Come aggiungere un metodo di pagamento alla checklist di un sito
Ora tutte hai le carte in regola per creare un sito web dotato delle opzioni di pagamento o per aggiungere il pagamento al tuo sito web esistente. Una volta selezionata una società di elaborazione dei pagamenti, crea un conto e, una volta scelti i metodi di integrazione, potrai:
- Aggiungere pulsanti di pagamento o moduli al tuo sito web.
- Implementare misure di sicurezza.
- Effettuare transazioni di prova.
- Accettare da subito i pagamenti dei clienti.
Tariffe e commissioni dell'elaborazione pagamenti
Abbiamo illustrato il percorso dei pagamenti una volta elaborati, ma cosa succede dall'altra parte? Qual è il costo previsto? Come potrai immaginare, tutti gli attori in gioco nella transazione si aspettano di essere ricompensati, incluse la banca emittente, l'emittente della carta di credito (Visa, MasterCard, e così via), la banca del venditore e la società di elaborazione dei pagamenti.
Nella sua forma più elementare, ogni volta che elabori una transazione commerciale, paghi quattro commissioni di elaborazione dei pagamenti:
- Una percentuale sull'importo della transazione. L'emittente viene remunerato trattenendo una percentuale da ogni vendita, chiamata commissione d'interscambio. L'importo di questa commissione dipende da vari fattori, come il settore merceologico, l'importo della vendita e il tipo di carta.
- Un'altra percentuale sull'importo della transazione. Anche l'emittente della carta di credito (Visa, MasterCard, e così via) effettua un addebito: la commissione di valutazione.
- Ancora una percentuale sull'importo della transazione. La tua banca trattiene una quota addebitandoti una commissione percentuale. Anche in questo caso, l'importo varia in base al settore, al numero di vendite, al volume di elaborazione mensile, e così via.
- Un importo in euro per ogni transazione elaborata. La società di elaborazione dei pagamenti (che potrebbe coincidere con la tua banca) guadagna addebitando una commissione di autorizzazione ogni volta che elabori una transazione, che si tratti di una vendita, di una mancata autorizzazione o di un reso. Inoltre, può addebitare delle commissioni per la configurazione, per l'utilizzo mensile e anche per la cancellazione del conto.
Di solito, le prime tre commissioni (le percentuali) vengono sommate e indicate come una tariffa unica, mentre la commissione di transazione viene indicata separatamente (ad esempio, 2,9% + 0,30 €).
La maggior parte delle strutture di costo rientrano in una di queste tre categorie:
- Tariffa forfettaria. Paghi una percentuale fissa sul volume totale della transazione, a prescindere dai costi effettivi. Tutte le commissioni sopra indicate sono incluse in questa tariffa unica. Ad esempio, ti viene addebitata una tariffa forfettaria del 2,9% sull'importo della transazione + 0,30 € per transazione. Per una vendita da 100 €, paghi una commissione di 3,20 €.
- Piano tariffario Interchange plus. Il tuo fornitore di servizi di pagamento applica una commissione fissa in aggiunta all'interscambio. Ad esempio: una commissione del 2,0% + 0,10 € oltre a una commissione d'interscambio del 1,8%. Per una vendita da 100 €, paghi una commissione di 3,90 €. Scopri di più sulle tariffe IC++.
- Tariffe a livelli. La società di elaborazione dei pagamenti raggruppa diverse tariffe di interscambio in tre categorie (o livelli di prezzo): qualificate, semi-qualificate e non qualificate. Tuttavia, la società può definire a piacimento i parametri delle categorie e questo lo rende un metodo costoso. Facendo un esempio, le commissioni pagate su una vendita da 100 € potrebbero variare da 2,50 a 3,50 € in base a come è stata classificata la transazione.
Per ulteriori informazioni, visita la pagina delle tariffe PayPal.
Hai tutte le carte in regola per accettare ed elaborare pagamenti in modo semplice e veloce? Scopri PayPal Complete Payments.
Domande frequenti
Come funziona l'elaborazione dei pagamenti per le piccole imprese?
Le piccole imprese possono allestire agevolmente l'elaborazione dei pagamenti tramite i servizi offerti da PayPal. L'elaborazione dei pagamenti online permette loro di incassare in modo semplice e veloce i pagamenti dei clienti, il tutto, mentre prevengono tentativi di frode e garantiscono al cliente una transazione sicura.
Come posso impostare l'elaborazione dei pagamenti online?
Per impostare l'elaborazione dei pagamenti online, puoi aprire un conto commerciante con un fornitore come PayPal. La maggior parte dei fornitori fornisce dei video tutorial o delle pagine dedicate per accompagnarti passo-passo, ma se hai bisogno di ulteriore assistenza un addetto del servizio clienti è a tua disposizione. Molti servizi di elaborazione dei pagamenti offrono funzionalità aggiuntive come software di contabilità e siti web.
Quanto costa l'elaborazione dei pagamenti online?
Il costo dell'elaborazione dei pagamenti online dipende dal volume di transazioni che intendi elaborare, oltre a fattori come la posizione geografica del cliente, la carta di credito utilizzata o il livello di abbonamento sottoscritto con la società di elaborazione dei pagamenti.
Il contenuto di questo articolo è fornito solo a scopo informativo. Dovresti sempre ottenere consulenza indipendente in ambito commerciale, fiscale, finanziario e legale prima di prendere qualsiasi decisione aziendale.